关于腾讯等三家民营银行获批：你应该知道的6件事

2014-07-25 阅读 (2992) 轻金融

为何要设立民营银行？高层是如何推进民营银行发展的？为什么是他们3家入选？民营银行试点到底试什么？此文帮你全面解析。

背景资料：银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请，这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

以下是有关民营银行你应该知道的六件事：

1、为何要设立民营银行？

民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。

与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。

自1996年中国首家民营银行民生银行成立以来，以民间资本为主要发起人的民营银行发展缓慢。中国庞大的金融业主要掌控在国有资本手中。

据银监会统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有一百多家，农村中小金融机构民间资本占比超过90%。不过，在大中型银行控制权方面，国有资本处于主导地位，民间资本在整个银行业中仅占10%左右。这种高度集中的银行业态，并非市场竞争的结果，而是民资在市场准入方面受到限制所致。并且，银行被当作“金娃娃”一样，被一些地方政府揽在怀中。政府干预银行业务运营和人事任免，既不利于市场资源的配置，也不利于竞争机制的形成。建立民营银行的初衷之一是为了打破商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。

此外，我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。然而事实上，很长一段时间以来，大小银行经营模式不断趋同，求大求全，讲规模，拼贷款。

而民营银行具有天然的民间资本“基因”，与民营企业有内在的亲和性，更了解民营企业的需求和特点，也更愿意为中小民营企业服务，能找准市场的薄弱点，发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务。设立更多民营银行，有利于完善金融市场 机构，弥补市场空缺。

2、高层是如何推进民营银行发展的？

这几年，金融业的改革在不断推进，民营银行的政策推进也成为其中的一大重点。

2012年5月26日，银监会出台了相关实施意见，该文件明确，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。

此后，监管层多次表态鼓励民间资本进入银行业。例如银监会主席尚福林在2012年11月11日表示，民间资本进入银行业没有歧视性规定，不存在法律障碍，官方会继续采取鼓励政策。

到了2013年6月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施，再度强调推动民间资本进入金融业，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。进一步发挥民间资本在村镇银行改革发展中的作用。

更为明确的政策信号出现在2013年7月5日，国务院发布相关文件即“国十条”：明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。

2013年9月13日，据媒体报道，全国首份地方版管理办法已完成报至银监会，并被银监会列为“范本”，成为制定全国版细则的重要参考。

其后，党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

2014年1月6日召开的2014年全国银行业监管工作会议上，银监会明确表示，今年将“首批试点3至5家”民营银行。民营银行的开闸终于走出了实质性的第一步。

3月的两会期间，银监会主席尚福林披露：经过反复论证和筛选，并报国务院同意，确定5个民营银行试点方案。此后，银监会遵循发起主体自主意愿、商业可持续原则，积极协同试点银行，进一步细化并完善可行性评估报告和筹建方案，鼓励其尽快提交正式筹建申请。

7月23日国务院常务会议明确提出，积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。这意味着，已经拿到“准生证”数月的五家民营银行试点的推进有望加快。

7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行的筹建申请。

3、为什么是他们入选？

由银监会牵头推进的民营银行试点工作，经过9个月的蛰伏，终于有了实质性的动作。银监会主席尚福林今年3月披露：10家民营资本参加首批5家民营银行的试点工作。

据了解，这完全是对试点方案优中选优的结果，主要考虑民企申办民营银行的资质条件和抗风险能力，以及其差异化市场定位和特定战略等。

3月10日，银监会主席尚福林向外界透露，在试点方案选择的标准上，主要考虑到五个方面的因素：一是有自担剩余风险的制度安排。二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。三是有股东接受监管的具体条款。四是有差异化的市场定位和特定战略。五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。

据介绍，民营银行的经营主要有四种模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。

虽然银监会两会期间确定了5个民营银行试点方案，但是首批却只有三家民营银行的筹建申请获批。

这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。原来呼声很高的阿里银行并未入围。

尚福林介绍，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

据了解，这三家试点银行的筹建方案均是在现行商业银行法等法律法规框架下制定的，持续经营也要符合监管法律法规的统一要求，与现有银行业金融机构公平竞争。同时，民营银行发起人在出资之外还自愿承担了更多的责任，支持试点银行的更好发展。试点银行均坚持纯民资发起原则，确定了自担风险的有关安排，股东承诺自愿接受延伸监管，并将在开业前制定银行恢复与处置计划。

4、民营银行试点到底试什么？

民营资本进入银行，法律上没有障碍，实践中也已经比较普遍，但真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。

据监管机构内部人士透露，本次试点主要试两条：一试自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。资本享有对剩余价值的索取权，因此应对剩余风险承担责任。

二试模式。民营银行四种主要经营模式体现了银监会有限牌照监管思路：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。

尚福林在今年两会记者会上说，此次试点的民营银行与商业银行都是依法设立的商业银行，适用同等的国民待遇，接受相同的监管管理。在这一前提下，此次试点银行还具有一些个性特点，主要表现在：

一是突出市场机制的决定性作用。试点银行要建立完全由资本说话的公司治理机制，要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。

二是突出特色化业务、差异化经营。重点是服务小微企业，服务社区功能等，以完善多层次的银行业金融服务体系。

三是突出风险和收益自担的商业原则。重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。

四是突出股东行为监管。重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和它的风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。

尚福林说，这方面整体上讲我们还缺乏成功的经验，所以要试点，通过试点以后，再逐步推广

3月11日，银监会副主席阎庆民也强调，民营资本在入股银行时，应选择持续经营的良好主体，以自有资金入股，避免代持的情况。再次，发起企业的主要控股、控股股东或实际控制人，作为试办民营银行的终极受益人和剩余风险承担者，应为中国公民且不得持有绿卡（外国永久居留权）。

阎庆民还透露，试点初期不先行制定统一规则，由发起主体自主创造自担风险的模式，自愿承诺承担经营失败的剩余风险，对存款或其他债权实行全额或差额赔付，相关赔付责任应有健全的法律手续，明确、充分的体现在银行章程中。

5、民营银行对中国经济有什么意义？

民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。民营银行的核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构，只有不但在资本金来源上实现了民营化，而且完全实行市场化运作的银行。

在中国现阶段建立和发展民营银行对于启动民间资本，降低政府负担，化解金融风险，完善中国的金融机构体系，具有非常重要的意义。

民营银行的发展可以丰富和完善中国金融组织体系的内在结构。中国已初步形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。

民营银行的发展可以提高储蓄向投资转化的效率，改善金融资源的配置格局。民营银行的发展及其完善的业务经营，可以为民营中小企业提供一定的金融服务支持，为他们创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率。民营银行的建立和发展，对金融资源的有效配置将起到重要的作用，可以改善由原来的国有金融部门垄断性完成的十分低效的金融资源的配置格局。

民营银行的发展将竞争机制引入了金融业，可以促进国有金融机构改革与发展的进一步深化。以市场经济为依托的民营银行的发展，将打破金融业原有的垄断格局，增大金融资源配置中的市场化成分，构筑多元产权共存的竞争性的市场环境，这对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。

民营银行的建立与发展，可以抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的稳定。在中国一些地区存在的地下金融活动，这种金融活动的存在有一定的合理性，但其规范性很差，风险较大，逃避有关监管机构的监管，容易扰乱正常的金融秩序，对社会经济产生相当大的负面影响。民营银行的发展，一方面有利于充分释放地下金融活动所蕴涵的能量，另一方面也能将其纳入监管当局的有效监管范围，从而有利于金融秩序和金融市场的稳定。

可以预计，由于新设数量有限、利率市场化改革依然在进行，短期内民营银行对小微企业融资难、促进银行业竞争等方面，不会有根本的改变。但假以时日，民营银行必将在中国银行业中扮演重要角色。随着民营银行的设立，越来越多的普通消费者将享受到丰富的金融服务，普惠金融服务体系将更完善。

6、民营银行概念股一览：

苏宁云商：提出申请成立民营银行 苏宁银行名称获核准。

香溢融通：担保、典当、租赁业务。

浙江东日：参股温州商业银行。

新潮实业：参股烟台商业银行。

山东墨龙：公司及其子公司拟利用闲置资金购买银行理财产品。

威海广泰：参股威海商行。

哈高科：持有温州银行部分股份8.5%。

浙江广厦：参股浙商银行和金信信托股权。

华峰氨纶：华峰小额贷款公司出资2.4亿元，持有30%的股份。

正泰电器：正泰小额贷款股份有限公司，20%股份。

新安股份：建德市新安小额贷款股份有限公司，注资1亿，占20%股份。

浙江富润：诸暨市宏润小额贷款有限公司，注资2亿，占10%股份。

新湖中宝：瑞安新湖小额贷款股份有限公司，注资2亿，占20%股份。

联化科技：台州市黄岩区联合小额贷款股份有限公司（筹），注资不超2亿，占其20%股份。

康恩贝：兰溪小额贷款有限公司，注资5000万元-10000万元，占20%股份。

江南高纤：苏州市相城区永大农村小额贷款有限公司，注资3亿，占30%的股权。

红豆股份：无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司，注资2亿，拟占其25%股权。

利欧股份：利欧小额贷款公司，注资1亿，占20%股权。

澳洋顺昌：张家港市昌盛农村小额贷款有限公司，注资2亿，出资7000万，占总股本35%。

广宇集团：杭州市上城区广宇小额贷款有限公司，注资2亿，占总股本20%。

中炬高新：中山市中炬小额贷款股份有限公司，占20%股权。

浙江永强：临海市银合小额贷款有限公司，注资2亿。

众和股份：莆田众和小额贷款股份有限公司，注资1.5亿，占总股本20%。

友阿股份：长沙市芙蓉区友谊阿波罗小额贷款公司，注资2亿，占总股本90%。

正邦科技：吉安县兴农小额贷款有限责任公司，注资5000万元，占总股本的20%。

东莞控股：东莞市松山湖小额贷款股份有限公司，注资2亿，占总股本20%。

罗牛山：海口罗牛山小额贷款股份有限公司。

张江高科：上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司，注资4亿，占总股本的15%。

怡亚通：深圳市宇商小额贷款有限公司，注资1亿。

工大首创：深圳硅银担保公司。

南京高科：南京高科科技小额贷款公司，注资2亿，占总股本的70%。

江粉磁材：汇通小额贷款公司，注资5000万，占总股本的22.73%。

深赛格：深圳市赛格小额贷款有限公司，注资1.5亿，占总股本36%。

新海股份：慈溪汇邦小额贷款股份有限公司，注资2亿占总股份的20%。

棒杰股份：义乌市棒杰小额贷款股份有限公司，注资1.5亿，占注资30%。

金山开发：公司名下有金山金开融资担保有限公司。

浙江众成：公司作为主发起人设立嘉善众成小额贷款有限公司。

皖维高新：出资一千万入主巢湖国元小贷公司。

青龙管业：参与筹建之民营银行名称获得预先核准。

亚宝药业：2亿元参股山西同昌银行20%股权。（腾讯财经综合）

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