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### 【银行信贷支持中小企业发展的调查与思考】

改革开放以来，新乡市中小企业在国民经济中的地位日益增强，逐渐成为经济发展的一大支柱。中小企业在工业总产值中的比重由1978年的34%上升到2000年的62%。2001年，以中小企业为主的非国有企业完成产值162.6亿元，占限额以上工业总产值的64.1%；限额以上非国有工业企业创造利润总额3.67亿元，占限额以上工业利润总额的80.8%；中小企业在职职工约20万人，占全市就业人口的51%。为全面了解目前全市金融机构对中小企业的信贷支持情况，中国人民银行新乡市中心支行对全市100户中小企业及相关金融机构进行了调查。

一、金融机构对中小企业支持力度逐步加大

(一)中央银行货币信贷政策引导作用增强。近年来，中国人民银行新乡中心支行通过信贷指导、银企沟通、调查研究等多种形式，引导各金融机构改善对中小企业的金融服务，加大支持力度。积极向中国人民银行济南分行申请经营性再贷款1.5亿元，专项用于支持新乡市商业银行加大对中小企业的信贷投放，同时优先办理中小企业承兑汇票的再贴现，增强中小企业票据融资能力。指导银行业同业公会出台《新乡市银行业信得过企业评定办法》，2000年评出守信用企业49家，其中绝大多数为中小企业，在《新乡日报》上公布表彰，银行提供“四优先”服务。2001年，各金融机构共为信得过企业发放贷款6.04亿元，办理银行承兑12.44亿元，贴现2.24亿元，签发信用证8836万元。

(二)金融机构重点支持中小企业的发展。1998年至2001年，全市金融机构对中小企业贷款比重逐年上升，分别为44.4%、45.1%、45.6%和46.3%。新乡市商业银行本着“立足中小，服务市民”的经营理念，专门针对中小企业开办了“手拉手”联保贷款和仓单抵押票据业务，2001年对中小企业新增贷款占比达到了55.1%；广东发展银行新乡支行对中小商业流通企业开办动产抵押贷款、助业贷款和“厂商银”三方合作票据融资业务。与此同时，国有商业银行也纷纷加大对优势中小企业的信贷投放，特别是中国银行新乡支行，中小企业贷款占比从1998年的38.1%上升到2001年的71.7%。

(三)票据融资已成为满足中小企业短期资金需求的主要形式。从被调查的100户中小企业看，2001年新增贷款1.93亿元，办理银行承兑汇票4亿元，两者之比达1∶2，票据融资成为中小企业资金的主要来源。对于商业流通型中小企业，票据融资更是其经营运作的主要方式，仅广东发展银行新乡支行2001年就通过“厂商银”三方模式对家用电器公司和海尔电器专卖公司办理银行承兑汇票1.08亿元。

二、中小企业融资瓶颈难以根除的原因分析

据调查统计，100户中小企业资金缺口40360万元，比上年增加11520万元，增长40%；银行贷款满足率30%以下的企业有31户，30%～50%的有20户，50%～70%的有21户，70%以上的有28户。部分优质中小企业得到了金融机构的大力支持，但整体仍然滞后。分析中小企业“融资难”的主要原因如下：

(一)企业素质不高。从新乡市情况看，中小企业特别是私营中小企业较普遍地存在规模小，经营层次低等问题。中小企业技改及新产品开发的投入较少，大部分中小企业存在市场竞争力差、信用观念不强的情况，令金融机构“望而生畏”。

(二)融资渠道狭窄。银行贷款仍是中小企业融资的主要来源。融资渠道过于狭窄使得贷款难问题更显突出，不少中小企业不得不靠民间借贷、内部集资甚至是相互拖欠来维持其正常生产经营。情况如下表。

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新乡市100户中小企业融资情况表

单位：万元

除贷款外其他资金来源 | 2000年 | 2001年
余　　额 | 占　　比 | 余　　额 | 占　　比
民间借贷 | 950 | 13.0% | 850 | 10.9%
内部集资 | 4236 | 57.8% | 5526 | 71.0%
拖　　欠 | 1469 | 20.1% | 1680 | 21.6%
其　　他 | 461 | 6.3% | 104 | 1.3%
合　　计 | 7325 | 100% | 7781 | 100%

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(三)中小企业金融服务缺位，信贷决策管理机制不合理。当前国有商业银行贷款主要投向大企业、大行业，农村信用社的主要服务对象定位于“三农”，地方商业银行的资金实力偏弱，专门服务中小企业的金融机构缺位。现有信贷决策机制对中小企业也相当不利。金融机构贷款手续复杂，审批时间过长，中小企业信贷资金需求时间紧、期限短与商业银行信贷审批权限集中存在矛盾。如新乡市纺织厂反映，2001年该厂签订一笔出口业务，以信用证抵押办理打包贷款，由于通过基层行、市行、省行层层审批，时间过长，影响了合约履行，企业只好通过内部集资等方式解决资金需求。

(四)中小企业担保体系不完善。从银行调查看，认为“难贷款”的主要原因几乎所有银行都选择“企业担保难以落实”和“企业抵押难以落实”。而企业调查中，企业全部选择了“建立中小企业信用担保机构对缓解企业贷款难的问题有帮助”。新乡市中小企业担保公司2001年初刚刚挂牌，市政府拨给担保中心的资金仅有1000万元，对于解决中小企业巨大的资金需求只是杯水车薪。

(五)政府主导的体制环境不理想。某些国有企业在地方政府的支持纵容下，以改制之名，行逃债之实，整体信用环境不佳，难以取得金融支持。如卫辉市工业经济原本不错，在新乡市地位举足轻重，1998年该市实行大规模企业改制，恶意逃废金融债务，导致当地信用环境恶化，各金融机构被迫对该市实行信贷收缩政策，中国银行更是从该市整体退出。新乡市政府为挽救新钢集团，财政拿出750万元保证金，协调中国工商银行对其发放封闭贷款1000万元，并办理银行承兑1500万元，但该公司擅自挪用、抽调资金930万元，其中采取承兑汇票背书转让方式分两次向市财政转款430万元，归还供电局300万元，向职工补发工资200万元。由于抽调资金过多，该厂两条主要生产线全部停产，导致中国工商银行承兑垫支的168万元封闭贷款全部逾期。

三、政策建议

(一)规范经营管理，增强信用观念。

(二)综合运用货币政策工具，督导商业银行加大对中小企业的信贷服务。

(三)改进现有信贷管理机制，强化对中小企业的金融服务。

(四)健全支持中小企业的中介服务体系。

(毛德君)