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### 【对中小企业贷款发放情况的调查报告】

为了解县级金融机构对县内中小企业贷款发放情况，中国人民银行于2001年10月在全国范围内组织了一次快速调查。现将中小企业贷款调查的具体情况报告如下：

一、调查样本构成及方式

本次调查范围包括除西藏外的全国30个省、自治区、直辖市的1018个县，占全国总县数的49%。其中，东部366个，占36%；西部312个，占30.6%；中部340个，占33.4%。

调查对象为这1018个县内的全部县级金融机构和贷款难、对县内经济有影响的中小企业。

被调查的县级金融机构共5764家。其中，中国工商银行分支机构占16.8%；中国农业银行分支机构占18.4%；中国银行分支机构占10.9%；中国建设银行分支机构占16.3%；中国农业发展银行分支机构占14.8%；农村信用社联社占18%；其他金融机构占4.8%。被调查的县级金融机构对中小企业的贷款额占全部金融机构对中小企业贷款额的23.6%。

被调查的县内中小企业由中国人民银行县级支行会同当地经委和县级金融机构负责人共同确定。这些企业在县内具有较强的代表性，共有9845家。其中，中型企业占24.5%，小型企业占75.5%；国有独资及控股企业占30.9%、股份制公司占24.2%、私营企业占20%、集体企业占15.7%、外商独资企业占1.7%、联营企业占2.2%、其他企业占5.3%；东部占37.1%、西部占30.5%、中部占32.4%；资产负债率在45%以下的占26.9%，资产负债率在45%～65%占26.2%；信用等级在A级(含A级)以上的占51%，B级(含B级)以下的占49%；资产利润率为1.6%。被调查企业贷款额占被调查县内中小企业贷款额的11.3%。调查的县内中小企业增加值占全国中小企业增加值的39.1%。

调查方式为中小企业和金融机构负责人填报问卷、座谈等。

二、被调查企业的贷款情况

2001年1～9月，被调查企业申请贷款4.7万笔，金额632.56亿元，实际贷款3.35万笔，金额433.57亿元。贷款笔数满足率为71.3%，金额满足率(指实际发放贷款占申请贷款的比例，以下贷款满足率均指金额满足率)为68.5%。

从被调查的企业分布看：东部中小企业贷款占比大，贷款满足率高。东部企业申请贷款313.1亿元，占被调查企业全部贷款申请额的49.5%，贷款满足率为74%，高于平均水平5.5个百分点。主要原因：一是东部企业信用等级较高，A级以上企业占60%，高于平均水平9个百分点；二是东部企业负债率低，资产负债率在65%以下占58.2%，东部负债率低的企业占比高于平均水平5.1个百分点；三是东部企业盈利水平较高，资产利润率为2.4%，高于平均水平0.8个百分点。中部企业申请贷款172.49亿元，占27.3%，贷款满足率为64.7%，低于平均水平3.8个百分点。西部企业申请贷款146.97亿元，占3.2%，贷款满足率为61.6%，低于平均水平6.9个百分点。中西部企业贷款满足率低于平均水平主要是中西部中小企业经营状况差所致。

从被调查企业的所有制形式看：国有独资及控股企业申请贷款占比最大；外商独资企业和其他企业贷款满足率最高，私营企业满足率最低。国有独资及控股企业申请贷款211.6亿元，占被调查企业贷款申请额的33.5%，贷款满足率为0.8%，高于平均水平2.3个百分点；股份制公司申请贷款176.8亿元，占28%，贷款满足率65.3%，低于平均水平3.2个百分点；集体企业申请贷款76.3亿元，占12%，贷款满足率为63.9%，低于平均水平4.6个百分点；私营企业申请贷款72.4亿元，占11.4%，贷款满足率60.4%，低于平均水平8.1个百分点；外商独资企业申请贷款17.5亿元，占2.8%，贷款满足率为81.6%，高于平均水平13.1个百分点；联营企业申请贷款11.1亿元，占1.7%，贷款满足率为58.6%，低于平均水平9.9个百分点；其他企业申请贷款66.9亿元，占10.6%，贷款满足率为82.3%，高于平均水平13.8个百分点。

银行未批准贷款理由依次为：企业经营方面存在问题(欠息、逾期贷款、逃废债、挪用贷款)占23.6%；企业无抵押或担保占23.5%；银行无贷款权或无资金占19%。

企业对银行信贷服务的评价依次是：审批时间长占27.4%，手续繁琐占26.5%，手续简便、服务到位占17%，银行对企业了解不够占14%，贷款政策不透明占11%。

三、被调查的县级金融机构发放贷款情况

全国金融机构的存贷比为78.3%，被调查县级金融机构的存贷比为73.6%，低于全国水平4.7个百分点。

全国金融机构对中小企业贷款占全部贷款的比例为43.6%，被调查的县级金融机构对县内中小企业贷款的占比为
65.3%，高于全国占比21.7个百分点。

2001年1～9月，被调查的县级金融机构接到县内中小企业申请贷款6252.9亿元，受理5691.5亿元，受理率为91%，实际发放贷款5104.7亿元，贷款满足率为81.6%。

从被调查的县级金融机构分类看，贷款占比信用社最高，中国农业发展银行最低；存贷比中国农业发展银行最高，中国银行最低；贷款满足率中国农业发展银行最高，中国建设银行最低。2001年1～9月，中国工商银行接到申请贷款931.3亿元，占金融机构的14.9%，贷款满足率为81.4%，低于平均水平0.2个百分点，存贷比为66.4%，低于平均水平7.2个百分点；中国农业银行接到申请贷款1444.3亿元，占23.1%，贷款满足率为77.1%，低于平均水平4.5个百分点，存贷比为70.5%，低于平均水平3.1个百分点；中国银行接到申请贷款960.5亿元，占15.4%，贷款满足率为86%，高于平均水平4.4个百分点，存贷比为47.9%，低于平均水平25.7个百分点；中国建设银行接到申请贷款481.9亿元，占7.7%，贷款满足率为67.1%，低于平均水平14.5个百分点，存贷比为52.5%，低于平均水平21.1个百分点；中国农业发展银行接到申请贷款337.6亿元，占5.4%，贷款满足率为87.5%，高于平均水平5.9个百分点，存贷比为1045.1%；农村信用社联社接到申请贷款1766.9亿元，占28.3%，贷款满足率为84.5%，比平均水平高2.9个百分点，存贷比为74.3%，高于平均水平0.7个百分点。

从被调查的县级金融机构地区分布看：存贷比中部最高，东部最低；中小企业贷款占比东部最高，西部最低；贷款满足率东部最高，中部最低。2001年9月末，东部县级金融机构存贷比为69.4%，低于平均水平4.2个百分点，中小企业贷款占比为69%，高于平均水平3.5个百分点，申请贷款5180亿元，占82.9%，贷款满足率为85.4%，2001年前9个月高于平均水平3.8个百分点。中部县级金融机构存贷比为86.6%，高于平均水平13个百分点，2001年前9个月申请贷款593.4亿元，占9.5%，贷款满足率为62.3%，低于平均水平19.3个百分点；中小企业贷款占比62.2%，低于平均水平3.3个百分点。西部县级金融机构存贷比为74.2%，高于平均水平0.6个百分点，对中小企业贷款占比为57.3%，低于平均水平8.2个百分点，2001年前9个月申请贷款479.4亿元，占7.7%，贷款满足率为64.9%，低于平均水平16.7个百分点。

以上分机构分地区的调查情况表明，各地各金融机构存贷比、贷款满足率等方面存在着差异，主要受地区经济发展状况、金融机构经营策略等方面的影响。

银行未受理或未批准贷款的理由依次是：不符合贷款条件占40.8%，申请贷款项目风险大占29.7%，受内部资金管理体制约束占13.6%，资金紧张占5.3%，存在逃废债占4.5%。

四、结论

调查结果显示，与全国平均水平相比，被调查的县级金融机构存贷比并不太低，为73.6%；被调查的县级金融机构对县内中小企业贷款占比较高，为65.3%；被调查的县级金融机构对县内中小企业贷款满足率比较适度，县内中小企业反映为68.5%，县级金融机构反映为81.6%。

未批准贷款的原因主要来自企业方面，同时金融机构也存在进一步改进工作、加强营销观念的问题。

解决中小企业贷款中存在的问题需要企业、银行、政府、社会各个方面共同配合，实行综合治理。在积极支持中小企业发展，缓解贷款难问题中，各部门对中小企业信贷工作要特别处理好以下几个关系：一是要处理好支持中小企业发展与调整经济结构的关系，防止市场需要淘汰的“五小”企业等死灰复燃；二是处理好支持中小企业发展与防范金融风险的关系，在支持中小企业发展的同时，要把风险降到最低限度；三是处理好支持中小企业发展与深化金融体制改革的关系，扩大中小企业融资渠道，同时充分发挥农村信用社的作用。

(中国人民银行统计司市场统计与货币分析处)