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### 【银行机构退出、信贷增量变化对西部大开发的影响及对策】

2001年底，我们对内蒙古自治区特别是西部地区的阿拉善盟、乌海市等盟市进行了调查。从所调查的盟市情况看，金融机构在支持西部大开发中发挥了重要作用，信贷资金已成为西部大开发的资金主要来源之一，特别是人民银行积极发挥货币政策工具作用，2001年增加再贷款、再贴现26个亿，增强了金融机构的资金实力，缓解了西部地区开发中面临的资金供求矛盾，为西部地区的经济开发注入了新的活力，但同时也存在着不容忽视的问题。国有商业银行分支机构大量撤并，信贷投放增势减弱、增量减少，新增贷款一部分又形成新的不良资产，金融风险不断积聚，资金短缺及使用效益低下已成为制约西部地区开发、建设的瓶颈。

一、西部地区在大开发中面临的金融问题

(一)国有独资商业银行分支机构逐步从经济不发达地区撤并、退出。

据对内蒙古自治区调查，在1998～2001年6月期间，国有独资商业银行共撤并机构1084个，其中，地市级分行1个，支行57个，办事处6个，分理处285个，储蓄所735个。在撤并的机构中，中国工商银行421个，中国农业银行558个，中国建设银行95个，中国银行10个，撤并的方式主要有撤消、降格、合并、退出等(见表1)。

国有独资商业银行分支机构的调整，对于解决网点布局分散、经营规模小、集约化程度低、结构不合理、提高市场竞争力等问题是非常必要的，应该给予充分肯定。但同时也应看到，西部地区特别是西部贫困地区的金融机构撤并对信贷资金的地区分布和资源配置也带来一定的影响，甚至在一些地方出现了金融服务的空白。

内蒙古国有商业银行分支机构撤并情况表

(1998～2001年)

表1

单位：个

机构名称 | 合　　计 撤并机构 | 其　　中：
地市分行 | 县级支行 | 办事处 | 分理处 | 储蓄所
中国工商银行 | 421 | 1 | 33 | 0 | 61 | 326
中国农业银行 | 558 | 0 | 0 | 3 | 209 | 346
中国银行 | 10 | 0 | 4 | 0 | 0 | 6
中国建设银行 | 95 | 0 | 20 | 3 | 15 | 57
合　计 | 1084 | 1 | 57 | 6 | 285 | 735

各国有独资商业银行在机构撤并和人员调整中，处在西部地区的商业银行分支机构首当其冲，这些被撤并的机构大多数集中在经济不发达地区。据对兴安盟调查，2001年9月末，四家国有独资商业银行有机构170个，较1998年末减少121个，其中，1999年撤销55个，2000年撤销53个，2001年撤销13个，在撤并的机构中有中国工商银行县(旗)支行2个，中国农业银行县(旗)支行1个，中国建设银行(旗)支行4个。在一些地方，由于银行与信用社都撤并了，有8个乡、镇(苏木)形成金融机构空白。从机构撤并带来的影响看，一是当地的金融业务量减少；二是对地方经济的支持力度减弱；三是地方党政领导对金融机构撤消存在各种不同的看法，认为会削弱对地方经济发展的支持。

(二)国有商业银行信贷投放增势减缓、增量减少。

据对内蒙古自治区国有商业银行调查，2001年10月末，各项存款余额1048.18亿元，净增加了91.34亿元；各项贷款余额877.93亿元，净增加了53.93亿元，增长率为7.17%，同比减少投放12.33亿元，增幅回落了3个百分点。从信贷资金运用情况看，增量存贷之比为59.04%，也就是说，在新增存款中，剔除缴存存款准备金，新增加的贷款占59%，上存(归还)总行资金约30个亿，占33%。

内蒙古国有独资商业银行信贷增量分析

(2001年10月末，按可比口径)

表2

机构名称 | 各项存款(亿元) | 各项贷款(亿元) | 存贷比例(%)
各项存款余额 | 较年初净增额 | 各项存款余额 | 较年初净增额 | 存量存贷比例 | 增量存货比例
中国工商银行 | 454.47 | 38.58 | 350.89 | 15.40 | 77.21 | 39.92
中国农业银行 | 222.21 | 20.13 | 238.39 | 10.39 | 107.28 | 51.61
中国银行 | 132.70 | 17.25 | 71.03 | 3.68 | 53.53 | 21.33
中国建设银行 | 238.81 | 15.37 | 217.62 | 24.46 | 91.13 | 123.67
国有独资商业银行合计 | 1048.18 | 91.34 | 877.93 | 53.93 | 83.76 | 59.04
国家银行合计 | 1232.32 | 145.16 | 1223.30 | 33.69 | 99.27 | 23.21

注：国家银行是指人民银行、国有独资商业银行、农业发展银行、国家开发银行、邮政储汇局

造成信贷投放减少的原因是多方面的，如国有独资商业银行机构撤并，缺少优质客户，企业偿还贷款能力差等，国有独商业银行信贷权限上收也是一个重要原因。信贷审批权绝大部分集中在一二级分行，基层县支行除少量质押贷款外基本上没有发放贷款的权力。贷款权限上收后，由于上报贷款审批期限较长，审批环节增多，在风险控制方面实行了贷款终身追究制，缺乏有效的贷款营销和激励机制，普遍存在着怕担风险、怕担责任，不愿放款的问题。以中国银行为例，新增存贷之比仅为21.33%。据对赤峰市调查，2001年1～11月份，国有独资商业银行各项存款增加了13.94亿元，而同期各项贷款比年初净增额只有3.44亿元，新增存款与新增贷款之比为24.68%。从兴安盟金融发展情况看，农村信用社已成为当地经济发展的重要支柱。11月末，兴安盟四家国有独资商业银行贷款净增加6173万元，而农村信用社贷款比年初增加了23051万元，增长49.70%，其贷款增加额是国有商业银行贷款增加额的3.8倍。

(三)西部地区信贷资金外流严重。

一是邮政储蓄划走一块资金。内蒙古自治区共有邮政储蓄网点697个，2001年11月末，邮政储蓄存款余额为110.03亿元，比年初净增加20.69亿元，增长率为24.76%，邮政储蓄净增额占全区储蓄存款增加额的24.71%(见表3)。

内蒙古邮政储蓄存款业务发展情况表

(2001年11月末)

表3

单位：万元%

邮政储蓄存款地区分布 | 邮政储蓄存款余额 | 比年初净增加 | 增长率 | 其中：转存人民银行
内蒙古自治区 | 1100303 | 218376 | 24.76 | 1079505
其中：阿拉善盟 | 21842 | 2346 | 12.03 | 21177
乌海市 | 50108 | 7058 | 16.39 | 48991
赤峰市 | 122812 | 16636 | 15.67 | 116758
兴安盟 | 34952 | 11334 | 47.98 | 33550

以乌海市为例，1999年、2000年邮政储蓄存款增加额分别为0.73亿元和0.72亿元，占全市储蓄存款增加额的29.23%和25.59%。2001年，邮政储蓄继续呈快速增长的势头，截至11月末，邮政储蓄存款余额为5.01亿元，较年初增加了0.71亿元，占全市城乡居民储蓄存款增加额的27.8%。在全市金融机构储蓄存款中所占的比重由1999年的13.53%，上升到2001年11月末的15.93%，提高了2.4个百分点。从西部地区资金的流出情况看，邮政储蓄机构通过吸收存款转存中国人民银行，通过资金的再分配，流向其他行业或地区。

二是上存资金转走一块。国有独资商业银行总行出于资金效益最大化的考虑，统一调度其系统内资金，在经营决策中把西部地区资金调入东部地区也是不可避免的。据对中国银行内蒙古分行了解，2001年前10个月吸收存款17.25亿元，新增贷款3.68亿元，新增存款与新增贷款之比为21.33%，上存总行资金12个亿(中国银行系统内上存资金一年期利率为3.89%，活期上存资金利率为2.36%。)据对中国工商银行内蒙古分行了解，2001年前10个月吸收存款38.58亿元，新增存款与新增贷款之比为39.92%，归还系统内(总行)借款18个亿；中国农业银行归还系统内借款2个亿(在总行借款90个亿，系统内计划借款利率为4.32%，计划外借款利率为5.85%)。与地处东部地区的天津市比较，天津市国有独资商业银行新增加的存款与新增贷款之比普遍高于内蒙古自治区。2001年10月末，中国工商银行天津分行在存款下降22.13亿元(其中，企业存款下降30.79亿元)的情况下，增加贷款41亿元，中国农业银行天津分行新增存款与新增贷款之比为94.81%，中国银行天津分行新增存款与新增贷款之比为124.60%，中国建设银行天津分行新增存款与新增贷款之比为376.45%(剔除杨柳青电厂由中国建设银行总行营业部划转贷款43亿元，实际新增存款与新增贷款之比为104.23%)。

三是从信贷资金增量的变化看，为净流出地区。1～10月份内蒙古全区金融机构本外币各项存款净增加155.25亿元，各项贷款净增加92.60亿元，新增存款与贷款之比为59.65%。在新增贷款中，农村信用社贷款增加了54.04亿元，占全区金融机构增加额的58.36%(包括中国人民银行增加农村信用社再贷款25.82亿元)。此外，新发生的经营亏损占18.38亿元，占11.83%，其中，中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行新增亏损占用资金分别为4.9、4.23、1.45、0.59亿元；内部增加占用约为3%，因此，约有20%的资金流出(包括上存或归还总行资金)。还有一个因素是虚增存款，在内部考核与清退人员挂钩的情况下，存款“月底进账月初走”，实际上没有增加可用资金。

(四)西部地区投资环境差，制约了信贷资金的投入。

1.自然生态环境人为破坏严重。由于西部地区生态环境遭到破坏，水资源严重匮乏，人才奇缺，虽然有得天独厚的矿产资源，但难以得到有效的开发利用。

2.社会信用环境差。我国西部地区信用观念淡薄，借贷行为缺乏有效的法律规范，借款人逃废金融债务的问题突出，加之一些地方政府部门为了局部利益，为逃避金融债务提供掩护，致使国有独资商业银行信贷资产流失严重，信贷资金运行环境差。

3.农牧业灾情严重，扶贫开发任重道远。内蒙古自治区近年来遭受严重的干旱等自然灾害，兴安盟地区1997年以来，连续五年遭受自然灾害，全盟受灾草场面积达到3196万亩，其中未返青草场1981.1万亩，返青后枯死草场425.4万亩；受灾牲畜358万头只，其中因灾导致饮水困难的牲畜达208.3万头只，因灾死亡牲畜2.17万头只。改革开放以来，我国西部地区的扶贫开发取得了很大的成绩，但脱贫的基础还不稳定，在一些地区返贫率还很高，直接影响了贷款的收回。

二、加大金融对西部地区开发支持力度的建议

西部大开发，必须有国家金融政策的支持，必须遵循自然规律、生态规律和经济发展规律，从实际出发，因地制宜，改善投资环境，增加对西部地区的信贷投入。

(一)在机构设置上，建议成立西部开发银行，并在中国人民银行总行增设西北金融司；鼓励股份制商业银行在西部地区设立分支机构，加快中心城市商业银行组建步伐，深化农村信用社体制改革，调整和完善西部地区金融组织体系

(二)增加对西部地区开发的信贷投入，发挥国家政策性银行作用，促进信贷资金向西部地区倾斜。

发挥政策性金融机构的作用，增加对西部地区的政策性贷款投入；西部地区邮政储蓄部门吸收的存款可通过西部开发银行或国家政策性金融机构运用于西部地区的经济建设；实行区域差别利率政策，加大西部12个省(市、自治区)存贷款利率浮动幅度，引导资金向西部流动，也可高存低贷，由政府贴息，建立资金由东部向西部“回流”的机制。

(三)充分发挥中央银行货币政策的作用，支持西部地区开发与发展。

中央银行要进一步发挥货币政策工具的作用，根据西部地区区域特点、产业政策，制定货币信贷政策。建议增加西部地区再贷款、再贴现的限额指标，大力发展票据贴现业务，培育西部金融市场。

(四)建立多渠道融资机制，为西部大开发筹集资金。

1.培育西部的资本市场。目前，西部地区通过股票市场筹集资金表现为弱势，如2000年新股发行135家，其中西部地区为26家，占19.26%。要通过引入证券公司总、分支机构，支持重点行业和重点企业改制上市，向境内外融资，拓宽西部融资渠道，提高直接融资的比重。

2.借助国外资金搞好西部大开发。要引入外资金融机构进入西部设立分行、代表处，组建中外合资金融机构，使其参与西部大开发。

3.大力引进外资，要争取世界银行、亚洲开发银行等国际金融组织增加对西部地区的资金投入，特别是吸引国外的长期低息贷款，提高利用外资的规模和使用效益。

(五)发挥积极的财政政策作用，搞好金融配套服务。

建议增发西部开发国债，可以由金融机构包销，中国人民银行要搞好公开市场操作，通过买卖商业银行持有的国债来调节基础货币。在税收等方面给予西部地区金融机构以优惠政策，如适当减免国有独资商业银行的营业税，减免农村信用社营业税、所得税等。提高中央财政转移支付力度，增加对西部地区基础设施、生态建设和科学、教育的投入。在西部地区建立企业贷款担保体系和风险投资基金，探索一套既能适应企业融资需要，又能规避信贷风险的信贷管理机制。

(六)整顿经济和金融秩序，改善西部地区的投资环境。

增加教育信贷投入，开发人力资源；加快西部地区小城镇建设；改善生态环境。

(崔　扬)