### 信 贷 政 策

2001年，面对国际经济形势严峻、国内有效需求不足、结构调整问题突出等复杂的宏观经济形势，中国人民银行在充分运用各种总量政策工具，适当增加货币供应量的同时，积极运用信贷政策调节信贷投向，引导商业银行切实防范金融风险，有效增加信贷投入。对刺激有效需求、调整经济结构以及改进金融服务水平，最终促进经济增长发挥了积极作用。

一、刺激消费需求，推进消费信贷健康发展

2001年，在消费信贷迅速发展的同时，出现了个别商业银行违规经营的问题。如降低住房贷款首付款比例，违规开办无指定用途贷款、个人股票质押贷款等，由此带来的潜在风险不容忽视。为此，8月和10月，中国人民银行连续下发了《关于规范个人住房贷款管理有关问题的通知》及《关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知》，严禁发放零首付住房及无指定用途消费贷款，切实防范消费信贷风险。全年，消费信贷增加2 755亿元，年末余额达到6 990亿元，其中主要是中长期消费贷款增加。消费信贷发展，对刺激消费、扩大内需、提高人民消费水平，发挥了重要作用。同时，消费信贷占金融机构各项贷款达到6%，不良贷款率不到1%，改善了信贷资产结构，提高了资产质量。

二、引导商业银行加大对基础设施、基础产业的贷款投入

在信贷指导重点上，督促商业银行逐步加大对公路、铁路、航运、电力、水利等基础设施、基础产业的信贷投入。2001年，基建和技改贷款新增2 456亿元，有力地支持了积极财政政策的实施。针对基础设施建设资金需求量大、回收期长，贷款担保比较困难的问题，中国人民银行正在与有关部门合作、研究制定公路收费权质押贷款的信贷政策。

三、改进金融服务，鼓励扩大出口

2001年，中国人民银行与有关部委联合发布了《关于办理出口退税账户托管贷款业务的通知》，要求各金融机构对资信状况良好、有还款来源的外贸企业积极支持，扩大对出口企业的贷款利率浮动范围，运用多种信贷方式支持高新技术产品出口，允许商业银行在对出口企业出口退税账户进行托管的前提下，以出口退税应收款作为还款保证，向出口企业发放短期流动资金贷款，以解决出口企业资金周转困难。外贸部门一致反映，这项新创贷款业务，对支持外贸企业的生产经营起到了积极的作用。

四、运用信贷杠杆促进经济结构调整

一是要求商业银行逐步增加农业贷款，支持农业发展，提高农业贷款的比重。继续改进农村金融服务，鼓励农村信用社按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，简化贷款手续，确定贷款额度，对农户发放小额信用贷款，增加对农户和农业生产的信贷投入。同时，继续加大对农村电网等基础设施建设投入。到2001年底，农业贷款余额为5 711亿元，比年初增加789亿元，占今年各项贷款增加额的6%。二是配合产业政策的实施，加大结构调整力度。要求商业银行严格按照国家经贸委印发的《淘汰落后生产能力、工艺和产品的目录》以及《工商投资领域制止重复建设目录》要求，对贷款企业进行清理分类、区别对待，严格按照国家产业政策要求发放贷款。三是针对国有商业银行普遍实施的信贷收缩战略，要求商业银行加强授权授信管理，合理安排信贷资产结构。

五、进一步改进中小企业金融服务

2001年，通过加强信贷指导，加大信贷投入，改进中小企业金融服务，有效缓解了中小企业贷款难。一是加强信贷指导。在总结前几年中小企业信贷工作的基础上，提出了要进一步发挥信贷指导、完善服务机构、规范和发展中小金融机构、合理增加再贷款和再贴现以及完善信贷管理办法等8条指导意见，进一步改进中小企业金融服务。各金融机构都有针对性地制定和采取了一些改进措施，使中小企业贷款难问题有了一定程度的缓解。二是解决中小企业担保难问题，引导商业银行积极发放中小企业融资担保机构担保贷款。先后多次与国家经贸委、财政部就中小企业融资担保机构担保贷款问题进行磋商，对担保行业进行调查，研究起草《中国人民银行关于进一步加强对中小企业融资担保机构担保的贷款管理的通知》，对担保贷款的管理、风险控制、最大担保倍数的评估、确定和调整，提出了具体要求。截至年底，全国各类中小企业融资担保机构已达322家，担保金额约为150亿元，可担保贷款达到700亿元。

六、规范发展个人住房贷款

一是下发了《关于规范住房金融业务的通知》，重申了首付款比例等一系列信贷政策。二是建立了每季度的住房金融联席会议制度，与商业银行共同研究当前突出的问题。三是开展住房信贷调研工作。要求中国人民银行各分行、商业银行各总行对房地产金融业务进行全面调研，并在沈阳、西安、杭州和南京等地进行典型调查。四是研究修订《个人住房贷款管理办法》。五是继续研究住房抵押贷款证券化的问题。六是研究改进住房保险和住房置业担保体系。七是配合建设部、财政部等有关部门开展住房公积金执法检查，研究完善住房公积金制度的方案。截至12月末，金融机构个人住房贷款余额为5 597.96亿元，比年初增加2 281.73亿元，比上年多增327亿元；商业银行个人住房贷款余额为5 567.71亿元，比年初增加2 254.9亿元，占商业银行各项贷款余额的6.9%，占当年新增贷款的21.54%；4家国有独资商业银行个人住房贷款余额占到90.8%，其中中国建设银行和中国工商银行分别占到33.5%和33.4%。

七、稳步发展助学贷款

2001年，助学贷款发展势头良好，但是由于借款学生毕业后流动性大，以及助学贷款成本高、后期管理困难，一些金融机构发放助学贷款的动力不足。针对上述问题，7月份，中国人民银行与财政部、教育部、国家税务总局联合下发了《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》，对全面推进国家助学贷款业务提出了明确要求，出台了一些新的政策措施，进一步推动助学贷款健康发展。1999年至2001年，在有关部门特别是高校的配合下，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元（其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元）。

八、完善信贷制度，规范市场秩序

一是研究制定新的信贷政策，及时规范和引导新的信贷业务品种。主要有《人民币同业借款管理暂行办法》、《个人消费信贷管理办法》、《地产贷款管理办法》、《公路收费权质押贷款管理办法》以及《住房公积金委托存贷款管理办法》等。二是适应经济金融发展需要，及时修改部分信贷政策。主要有《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》以及《银团贷款管理办法》等。

（高玉泽）