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## 【农村信用社如何真正成为联系农民的金融纽带】

——对当前“农民贷款难”问题的调查与思考

农民贷款难是指对农户合理的贷款需求，农村信用社应该支持且能够支持却得不到解决的问题。对这个问题，我们实地调查了长沙四县一郊32个乡镇60多个村12000多家农户和32个农村信用社、60多个信用分社、信用站，召集益阳、常德、岳阳、湘潭等市部分农村信用联社主任、信贷管理人员进行了座谈。调查表明，农村信用社在支持农业和农村经济发展中做了大量工作，发挥了较好的作用。但当前农民贷款难的问题确实存在。据对收回的10480份有效调查问卷统计，有51.7%的调查对象认为小额农户贷款难(调查时界定的小额农户贷款为信用站有权代理发放的贷款额度)，83.5%的调查对象认为小额以上农户贷款难。农村信用社对农民贷款的面不大。据对长沙市雨花区和长沙县、望城县、宁乡县所属的17个村6955户农户的调查统计，与农村信用社或当地信用站有信贷关系的农户仅占32.64%，其中贷款面最高的村只有48.21%，最低的只有7.4%。即使具备贷款条件、有希望贷到款的农户，贷款满足率也并不高。2000年上半年，被调查的17个村农户向农村信用社(站)申请贷款1748笔，金额403.5万元，实际获得贷款1545笔，金额302.71万元，满足率仅为69.03%和68.48%。

调查情况表明，农民贷款难，具体表现在以下四个方面：

一是农户扩大生产经营规模贷款难。随着农业、农村经济进入结构调整、升级时期，部分农民扩大生产经营规模的要求十分强烈。如一些从事养殖业的农户，却往往受到贷款额度限制，难以如愿。据对雨花区、长沙县、望城县、宁乡县14家养猪专业户调查，今年贷款需求多的达30万元，少的也要1万元，但农村信用社实际提供的贷款有限，最多的一户也只满足其需求的48%。有的从事农副产品加工业、运输业、商贸服务业的农户，也是贷款难，尤其是需求量比较大、期限比较长的贷款难以贷到。宁乡县煤炭坝乡一位集养猪、饲料加工和销售于一体的专业户，今年计划建养猪场和饲料加工厂，拟投资20万元，其中向农村信用社申请贷款10万元，实际只得到2.2万元，投资规模只好压缩到10万元。他认为农村信用社贷款太少，期限太短，不利于经营形成规模效益。

二是生活消费性贷款难。据调查，目前农村生活消费性贷款需求潜力很大。据对200位农户问卷调查统计表明，尽管有的农户并不知道农村信用社有这些贷款服务，但仍有60%多的农户表示有“助学”、“建房”、“婚丧嫁娶”、“治病”等生活消费方面的贷款需求，而实际获得此类贷款仅31.7%。其中，助学贷款满足率41.5%、建房贷款满足率11.6%、婚丧嫁娶贷款满足率6.25%，治病贷款的情况较好，满足率达到78.3%。

三是贫困家庭贷款难。在接受调查的农户中，家庭年人均纯收入在1000元以下的占8.2%，这些农户普遍反映从事传统种养业，生产经营规模较小，基本上是维持简单再生产，对贷款的需求量不大，一般在1000元以下，有的只需要200～300元。即使是这么少的贷款需求也并不容易得到满足。

四是经济金融环境差的地区和偏远山区农民贷款难。在农村经济条件差、信用状况不佳，以及农村信用社信贷资产质量低、资金实力弱、支农资金不足的地方，农民普遍反映贷款难。望城县有两个农村信用社在二季度因资金严重不足，没有新增过一笔贷款。在宁乡、浏阳的一些偏远山区，农民想贷款却不知道能不能贷、怎么贷。有的信用社(站)因交通不便，与农民沟通较少，即使是几百元甚至几十元的贷款也往往不能及时给予办理。

造成农民贷款难的原因比较复杂，既有管理体制和运行机制方面的因素，又有政策、法规、制度方面的原因；既有经济金融状况、信用环境和市场方面的因素，又有信贷管理和服务方面的原因。从农村信用社自身原因看，主要表现为“五不”：

——经营理念不适应。当前农业、农村经济已经进入结构调整、升级的新时期，如何服务“三农”，部分农村信用社并没有及时调整经营理念和思路，走村串户的传统和作风丢掉了，沿袭了计划经济时期农业银行的工作模式，等客上门，致使农村信用社与广大农户之间关系疏远了，有的热衷于“垒大户”，围着大户转，把信贷资金集中投在一家或几家大中型企业上，嫌办理小额农户贷款麻烦；有的对农村产业结构调整调查研究不够，信贷服务和管理不适应农村产业化、城镇化和非农业化的趋势。据对200位农户问卷调查，竟有91%的农户不知道农村信用社是农民社员自愿出资入股组成的合作金融组织，相当一部分农民不知道农村信用社可以为他们提供哪些服务和帮助。农村信用社不去贴近农民群众，金融信贷服务就无法到位，也就谈不上成为“最好的联系农民的金融纽带”。

——历史包袱不好消化。当前，农村信用社的历史包袱主要是资产质量低下，亏损严重。2000年6月末，长沙地区农村信用社不良贷款比例达到45.2%，其中“两呆”贷款26.5%，累计亏损挂账2.73亿元，2000年新增亏损3709万元，亏损面达56%。这种状况，一方面造成农村信用社资产流动性差，资金实力弱，放贷能力受到制约；另一方面致使农村信用社怕贷、不愿贷，担心贷款发放得越多，包袱越背越重。

——信贷运作机制不顺畅。由于实行多级法人体制，使法人之间在信贷责、权、利关系上难以理顺甚至脱节，基层信用社法人地位不好落实，信贷自主权受到不同程度的干预和制约。

——某些贷款管理规定和有关配套政策法规不适用。少数农村信用社过分强调贷款风险，一味地要求农户贷款必须办理抵押、担保手续。调查发现、大多数农户的住房、大型农机具等符合《担保法》规定的抵押物，还很难办理合法有效的抵押担保手续，主要是农民嫌手续烦、费用高，不划算。加之目前对农业贷款没有减免税，农村信用社对农户贷款利率实行上浮，这些都影响到对农户贷款的发放。

——基层信贷人员整体业务素质不高。目前农村信用社(站)一部分基层信贷人员文化和业务素质偏低，政策水平不高，支农责任感不强；有的信贷人员作风不踏实，对农户信贷需求和资信状况不甚了解；有的信贷人员缺乏开拓精神，在改善支农信贷服务上下功夫不够。

(缪曼聪)