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## 【对国有商业银行分支机构市场退出情况的调查】

随着我国市场化改革的逐步深入，按行政区划设置分支机构已不适应国有商业银行发展的需要，近一段时期以来，中国人民银行济南分行辖内几家国有商业银行选择部分低效、亏损、没有发展前景的网点进行市场退出，成为社会关注的焦点。为此，我们对部分商业银行分支机构市场退出情况进行了专题调查。

一、国有商业银行市场退出的基本情况

1.机构变动情况。自1997年末至2000年末，全辖共减少机构6794个。机构的撤并主要集中在县及县以下区域，其中支行及以下退出机构占机构减少总数的比例高达99.4%。

2.退出方式。主要有以下几种形式：一是撤销经营不力、不良资产占比高、经济效益差且扭亏无望的机构。这是商业银行选择以支行为单位整体退出的主要原因。二是退出空间狭小、经营萎缩、发展前景暗淡、短期内无法达到必要业务量的市场。济宁市农业银行规定：综合性营业机构，设立10年以上，存款达不到1500万元且三年内达不到保本点的全部撤消，2000年共裁撤乡镇营业机构33处；对1999年末存款余额在600万元以下，2000年上半年存款增长达不到150万元的储蓄机构予以撤消。三是收缩重复设置、社会信用环境恶化、缺乏新的业务增长点的机构。如工商银行利津支行因有贷款关系的43户企业效益大幅度下滑，逃废银行债务现象严重，仅有的4户能够正常还息的企业，还有多家行在争夺，率先于1999年9月整建制退出。曲阜市撤出的鲁城储蓄所，周围200米内，分别有农业银行、建设银行储蓄所各一处，几年来业务增长缓慢，车辆进出困难，考虑到业务发展前途及安全问题，将其撤销。四是精简因大型企业经营不善造成业务萎缩的专业机构。前几年，国有商业银行为支持和服务大型骨干企业，在金融机构的设置上突出“专”字，其本意是通过服务大型企业，以壮大自身经营实力。但由于近年来国际经济形势变化，许多大企业经营出现问题，专业支行业务量不断萎缩，部分已没有存在的必要。2000年，济宁建设银行先后撤并降格齐鲁钢铁支行、泗水水泥支行及单设的煤炭、铁路办事处。

3.人员安置。在人员安置上，主要方法包括：内退——男55岁或工龄30年以上，女50岁或工龄25年以上，安排内部提前退休；分流——根据工作需要，安排部分人员到其他分支机构工作；买断工龄、解除合同——按工作年限发放安置费，档案移交人才交流中心。目前由于各行普遍人员过剩，采取买断工龄、解除合同方式安置人员的较多，矛盾也相对较为尖锐。值得注意的是，市场退出机构人员跨行安置的情况在调查中一例也没有发现。

4.业务交接。由于退出机构贷款质量普遍较差，绝大部分退出机构的贷款无人接收，主要采取就近划拨其他支行代管的办法；存款由其他国有商业银行、农村信用社、邮政储蓄接收；实物资产大多由接收存款的金融机构买断，也有向社会拍卖的，个别地方没有买方，资产无法处置。

二、国有商业银行退出对地方经济、金融的影响

在国有商业银行改革初期，为抢占市场，过分强调机构数量的扩张，造成了机构的重复设置、无序竞争和效率低下。商业银行有选择地退出市场是提高自身经营实力、增强市场竞争力的需要，从长远看，符合发展的趋势，必将对经济金融产生积极的影响，但短期内的不利影响也不容忽视。

(一)国有商业银行市场退出的正面影响。

1.有利于更好地支持地方经济发展。网点的合并，促使银行部门探索“小区域、大服务”的有效模式。因为资源配置的优化，使银行有能力进行技术革新和服务创新，对经济发展、资本运营、项目论证更具有前瞻性、指导性和判断力，这样信贷投向更准确，不仅优化了银行的资产配置，而且减少了对地方经济资源的浪费。如工商银行利津县支行撤销后，国有商业银行贷款并没有减少，1999年9月贷款余额35678万元，同比增加2061万元，增长6.13%，2000年9月，贷款余额37910万元，同比增加2232万元，增长6.26%，国有商业银行对利津县经济发展的支持能力没有削弱。原因在于，一方面退出的机构由于规模小、资产质量差，上级行几乎不给贷款授权，其退出对新增贷款规模并无大的影响；另一方面，商业银行市场退出的“变现效应”刺激了其他商业银行的贷款投放，市场退出的机构往往不良资产较高，退出时无法全额撤出信贷资金，而在当地吸收的存款却必须全额支付，迫使商业银行再注入一部分资金用于兑付存款。这相当于退出行把在该地的不良资产全部变现，扩大了当地居民、金融机构的投资能力，为地方经济发展提供了一次难得的机遇。

2.有利于商业银行的改革和发展。

一是有利于商业银行更新观念。商业银行改变了片面追求机构设置“点多面广”的思想，增强了投入产出意识和成本核算观念，从网点、人员数量的竞争转移到服务手段和质量的竞争上来。同时，增强了从业人员的危机感，激发了职工努力工作的积极性，为拓展业务创造了良好的人力资源环境。

二是有利于商业银行优化金融资源配置。撤并低效营业网点，重新进行资源的优化配置，使金融机构集中精力于经济效益高、发展前景好的网点，可最大限度地发挥集约化经营和整体发展的优势，强化服务功能。

三是有利于商业银行提高整体效益。如工商银行退出一个高青支行，当年即可减亏400万元；另据国有商业银行退出分支机构较多的鱼台县测算，由于撤并低效、亏损的营业网点，国有商业银行每年可节约费用支出195万元，相应提高了经营效益。

四是有利于为商业银行创造宽松的生存环境。金融机构的市场退出，给地方政府敲响了警钟，使他们认识到，要让银行发挥好支持地方经济发展的作用，就必须创造好的市场环境，维护良好的信用环境，帮助银行保全金融资产；就必须尊重银行的经营自主权，减少行政干预。工商银行利津县支行撤销后，当地政府对金融部门的工作指导方式发生很大变化，政府明确表态：对好项目积极向各金融部门推荐，由金融部门自行考察、论证，是否贷款由金融部门自主决定，决不干预。

五是有利于迎接加入WTO的挑战。国有商业银行进行市场退出，按照各自的市场定位进行相应的撤、并、改、建，重新布局机构，符合国际银行业经营管理的规则和要求，为入世后增强竞争力，做好准备。

3.有利于建立公平、有序竞争的金融环境。被撤消机构所在地多属于经济欠发达地区，过多的金融机构因“僧多粥少”不得不为扩大市场份额进行无序竞争。尤其是在贷款方面，多家金融机构并存，对有限的几家经营效益较好、有还贷能力甚至是仅有还息能力的贷款客户的争夺非常激烈，一方面造成贷款“垒大户”现象的层出不穷，另一方面银行间经济信息互相封锁，沟通缓慢，为企业逃废银行债务提供了滋生蔓延的土壤。亏损、低效营业网点从市场退出，相应扩大了继续经营的金融机构的生存空间，使竞争由无序转为有序。同时，金融机构数量的减少，减轻了人民银行的监管压力，使之能够更好地统一调度监管力量，加大监管力度，提高监管效率，防范和化解金融风险。

4.国有商业银行的市场退出，为农村信用社提供了较为广阔的发展空间。国有商业银行在

农村网点的撤并，增加了农村信用社的存款来源，扩大了信贷服务空间，增强了其整体实力，为其更好地服务于“三农”，支持农村经济发展起到了推动作用。据济宁中支统计，由于该市农业银行乡镇营业机构相继退出，在撤出地区存款的转存率仅保持在10%左右，转移的存款多数存入了当地的农村信用社。2000年，全市农村信用社存款增加79495万元，同比多增34485万元。同时，国有商业银行市场退出留出的贷款空间也逐步由农村信用社迅速进行了填补，全年新增贷款57268万元，同比多增11532万元。济南、淄博等地也出现了退出市场的国有商业银行分支机构直接将存款划转农村信用社的现象，既壮大了信用社的支农资金实力，又通过规模扩张，为稀释、化解风险奠定了基础。

5.提高了居民金融风险意识。长期以来，社会公众对国有商业银行的信誉往往与国家信誉相联系，金融风险意识不强，缺乏对金融资产损失的心理承受能力。因此，人们对实际发生的国有银行机构市场退出行为反响强烈，国有银行作为金融企业独立承担风险的意识开始取代传统的金融观念，使更多居民逐步能够理智地选择金融机构。

(二)国有商业银行市场退出的负面影响。

1.有些地区金融服务主体缺位，对地方经济发展支持力度减弱。在市场退出行为完全由商业银行依据效益原则各自作出决策的情况下，很多地方出现了多家国有银行同时从一地退出的现象，造成部分企事业单位无法享受到国有银行便利快捷的结算服务和信贷投入。据东营中支反映，工商银行的票据参加同城票据交换，当天就能入账。而工商银行利津县支行撤消后，对于涉及工商银行的结算业务，必须有3天时间才能完成，直接延缓了资金的入账时间，票据周转时间加长2天，一些客户被迫到滨州市、垦利县去开户。信贷支持方面，由于农村信用社定位于服务“三农”，对乡镇企业的投入逐步压缩，增加了县及以下企业贷款难度，在机构撤并后，其他金融机构短时间内无法接手，形成了市场空缺。如农业银行利用原来点多面广和网络健全的优势，开办的代收一般纳税人增值税款、代收电话费、代收电费、代发工资等业务，农村信用社限于技术条件不能及时补位。

2.对国有商业银行在局部地区的信誉和业务发展产生不利影响。工商银行和农业银行等“老字号”金融机构，几十年来在群众心目中树立了良好的社会信誉，其退出使城乡居民对金融机构经营状况的信心下降。工商银行嘉祥县支行2000年8月底各项存款余额为16842万元，降格为分理处后，存款开始大幅度下降，年末降到14515万元，下降2327万元。工商银行商河县支行退出后，许多居民纷纷从银行提款，不仅当地各国有商业银行的业务经营受到一定的影响，相邻县区金融机构存贷业务也受到冲击。

三、市场退出遇到的问题

(一)缺乏相关的政策法规。国有商业银行退出尚处于探索阶段，具体操作没有明确的法律规范，没有明确的法规可依，更没有明确的处理方法和程序，特别是金融机构退出后的债权债务处理，我国现有法律、政策法规在这方面的可操作性还比较薄弱。

(二)市场退出成本高。几家金融机构退出市场的方式带有明显的行政色彩，其业务处置大多数采取较为简单的系统内部转移，由于各金融机构之间缺乏沟通，各自进行自身业务处置，没有采用兼并收购、业务转让等市场行为方式，因此，加大了市场退出成本。其次，以前各国有商业银行对其基层营业网点进行了大量投资，多的达上百万元，少的有几万元，由于机构撤销，办公场所闲置，在处置中，多数资产贬值严重，多的达50%以上。

(三)富余人员安置难。市场退出必须涉及到人员分流问题，但在改革初期，下岗分流一时难以被接受，引起部分职工的思想波动，个别地区甚至出现上访、拒绝交接账务等行为，影响了平稳退出。

(中国人民银行济南分行统计研究处)