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## 【对成都市农村信用社农户贷款工作的调查】

为了进一步做好农村信用社工作，摸清农村信用社农户贷款的现状，探索农村信用社以农为本的路子，促进农民增收和提高农村信用社的支农水平，中国人民银行成都分行营业管理部对成都市农村信用社支农工作进行了专题调查。

一、调查的基本情况

本次调查选择了温江县(近郊)、大邑县(中郊)、金堂县和蒲江县(远郊)作为调查地区，各县又在辖内农业比重较大的乡镇按好、中、差选择了三个乡镇开展调查工作，采取了“双向调查、点面结合”的方法。分别邀请当地农业主管部门、人民银行、农户代表以及农村信用社干部职工进行座谈。

被调查的4个县1999年国民生产总值合计141.06亿元，其中农业生产总值40.47亿元，占28.7%。到2000年6月末，其辖内金融机构存款合计72.85亿元，贷款合计64.82亿元，其中农村信用社存款合计20.08亿元，占全部金融机构存款的27.7%；贷款合计13.43亿元，占全部金融机构贷款的20.7%。这4个县乡镇一级各类金融机构网点分布情况是：农村信用社网点169个，农业银行及其他商业银行网点50个，邮政储蓄网点26个。抽样选择的12个乡镇的农村信用社截止2000年6月末，贷款余额合计7.69亿元，其中农户贷款余额合计1.52亿元，占19.8%。从1998年初到2000年6月末，这12个乡镇的农户向农村信用社申请贷款笔数为11.2万笔，申请金额累计为2.6亿元，农村信用社实际发放农户贷款笔数为9.6万笔，占申请笔数的85.7%，累计金额为2.2亿元，占申请金额的84.6%。

二、调查分析

(一)农户贷款需求面广、用途相对集中，但农村信用社并没有成为农户解决资金需求的首选目标。

农户问卷调查结果显示：77%的农户需要贷款，但仅有48%的农户向农村信用社申请过贷款，获得过贷款的农户只有31%。在“如果缺少资金，你首先想到的是向谁借?”一题中，有48%的农户选择亲戚朋友，仅有43%的人选择农村信用社，8%的人选择其他银行。这组数据说明，农村信用社对农户影响力还不够，在解决农户实际资金需求上仍然存在较大的差距。从信用社员工问卷调查结果来看，又显示出不同的结果，99%的农村信用社员工都认为农户不同程度地需要贷款，而且有90%的员工认为农户愿意到农村信用社贷款，双方认识上差距反映了农村信用社对农户缺乏广泛而深入的了解。

从贷款用途上来看，农户问卷调查结果显示：种植业占41%；养殖业占25%；建房占17%；办厂经商占7%；买车占4%；其他占6%。其中远郊农户选择种养殖业的比例比近郊农户高出10多个百分点。农村信用社员工认为，贷款用途依次是养殖业、种植业、建房、办厂经商、消费和其他。这说明目前农户贷款仍然主要集中于种养殖业，这也是成都市农业经济发展水平所决定的。

(二)贷款手续繁多，是农户不愿意到农村信用社贷款的主要原因。

农户缺钱为什么不首先到信用社贷款，其原因从农户问卷调查结果来看，不了解信用社或贷款手续的占16%，认为贷款利率太高的占31%，认为贷款手续繁多的占39%。向信用社申请过两次以上但没有得到贷款的占13%，怕失面子的占1%。从信用社员工问卷调查结果来看，农户认为贷款手续繁多而从未贷过款的占38%，农户对信用社缺乏了解的占29%，农户不了解贷款程序的占20%。

在农户为什么得不到农村信用社贷款以及农村信用社为什么不能满足农户贷款需求问题上，农户问卷调查结果显示：难以找到抵押担保的占51%，没有熟人介绍的占27%。信用社员工问卷调查结果显示：信贷人员不足和农户贷款管理困难是主要原因，占50%，缺乏对农户了解的占17%，其他还有农户贷款效益不高、对支农不够重视等原因。农户和信用社员工分别从各自的角度揭示了农户贷款难的原因。

(三)简化手续，改善服务是做好农贷工作的关键环节。

农户认为，农村信用社贷款最需改进的环节依次是贷款手续，占33%；贷款担保，占21%；贷款作风，占20%；贷款的及时性，占17%；贷款业务宣传，占8%。农户认为既方便又保证贷款安全的小额贷款形式依次是，采用一般信用社贷款，占69%；发放农户贷款证，占17%；采取农户联保贷款方式，占12%；采用评定信用方式，占2%。以上数据反映了农户对信用社改进贷款手续的要求和建议。在小额贷款额度问题上，农户选择2000元以下的占34%，3000至5000元的占44%，5000至10000元占22%。信用社员工的看法与此稍有出入，选择2000元以下的占53%，3000至5000元的占37%。由此可见，2000元的额度能够满足大约1/3农户的需要，还应当允许个别地区根据当地经济发展需要适当增大额度。另外，在小额农户贷款的期限问题上，80%的农户选择了一年，这反映了农业生产周期的要求。

(四)农户贷款利息收入是农村信用社收入的重要来源。

在调查中发现，相当一部分农村信用社的农户贷款收息水平明显高于企业贷款，信用社收入对农户贷款的依赖性较强。抽样的12个农村信用社在1998年、1999年、2000年上半年农户贷款平均收息率比企业贷款平均收息率分别高出1个、7个、20个百分点，农户贷款对信用社利润的贡献呈增加的趋势，农户贷款正在成为信用社相对稳定的收入来源，这在远郊表现得更为明显。例如：金堂县福兴信用社，农户贷款利息收入占其总收入的90%以上；蒲江县成佳信用社的农贷收息率达到90%；蒲江西崃信用社的农贷收息率几乎为100%。

(五)农村信用社员工“服务三农”的意识有所增强，有利于下一步推进农村信用社支农工作。

在信用社员工问卷调查中，对“信用社要对农户发放贷款主要是出于什么原因?”，70%的认为这是农村信用社的性质所决定的，30%的认为是为了信用社的生存和盈利，这说明农村信用社员工对于信用社“服务三农”的宗旨有较强的认同感。在问到“农村信用社最适合发放哪种类型的贷款?”时，农村信用社员工中有62%的人选择了农户贷款；在“哪种类型贷款的收贷收息最有保障”这个问题上，有59%选择农户贷款，22%选择私营企业贷款，只有3%选择乡镇企业贷款；在“哪种类型贷款的收益水平最高”这个问题上，有48%选择农户贷款，28%选择私营企业贷款，只有5%选择乡镇企业贷款。以上一组数据反映出：在农村信用社员工心目中，农户贷款无论在安全方面还是在收益方面都要好于其他类型贷款，而目前占据农村信用社贷款相对份额的乡镇企业贷款却成了“最不受欢迎的贷款”。这与目前乡镇企业贷款质量普遍不高的现象是一致的，反映出信用社员工在总结过去教训的基础上，也把目光更多地转向农户贷款。

三、当前农户贷款中的突出问题

(一)部分农村信用社对农户贷款的重要性认识不足，工作作风不够深入。

在调查中，有的农村信用社员工认为“信用社在响应国家支农号召的同时，并没有相应的税收优惠，影响信用社农贷工作的积极性”。这说明一些员工仍然从完成国家任务的角度来看待信用社的农贷工作，而没有真正认识到，无论是从整个社会金融机构的分工体系来看，还是从农贷对信用社的实际贡献来看，农村市场是农村信用社生存和发展的根基。为此，回到服务“三农”的办社宗旨是农村信用社的当务之急。

在农户和信用社员工的座谈会上，普遍反映目前农村信用社员工对农村的实际情况了解不多，与农户之间的接触较少，部分农户提出了信贷人员应多深入农村、了解农村的要求，这从一个侧面反映了目前信用社员工的工作作风。

(二)农村信用社的宣传力度不够，限制了信用社对农村市场的开拓。

调查中农户普遍反映对农村信用社了解不多，在农户中影响力不足，农村信用社还远未成为“农民自己的银行”。另外，还有相当多的农户反映他们不知道农村信用社的小额农户贷款管理办法，甚至有的农户对于信用社已经实行的简化农贷手续的措施感到十分意外。应通过宣传工作进一步增强对农村信贷市场的渗透力。

(三)农村信用社普遍资金紧张，支农实力不强。

当前农村信用社由于存款形势严峻而且信贷资产质量不高，资金普遍比较紧张，无力发放农贷，这一点在远郊地区表现得尤为显著。远郊地区一般是传统农业比重较大的地区，农民收入水平较低，生产资金不足，对农贷的需求较大，但同时由于农民收入低，这些地区的信用社吸收存款也更为困难，部分信用社甚至动用了存款准备金。根据有关规定，动用存款准备金的信用社不能申请人民银行的支农再贷款。因此，远郊地区的信用社面对较大的农贷需求，缺乏资金，难以满足农户的贷款需求。

(四)农村信用社在农贷管理中存在一些现实困难。

首先是信用社信贷人员不足，据统计，被调查县农村信用社的信贷人员共计296人，而相应的农户数为49.2万户，平均每个信贷人员对应的农户达到1662户，在这种情况下，信贷人员只能对农贷进行“粗放式”管理。其次是农贷的抵押担保问题难以解决，当前农业产业结构呈现多元化的格局，相当部分农户的生产并不仅仅局限于“大田生产”，还有经济作物种植、花卉种植、特色养殖等，这些农户的贷款额往往超过小额贷款额度，而一般又难以提供有效的抵押担保，信用社处理这类贷款比较困难。第三，地方经济结构的局限容易造成信用社贷款结构失衡，集中度过高。例如：金堂县福兴镇农户主要种植食用菌，福兴信用社有500多万元农户贷款集中于食用菌生产，由于食用菌价格下跌，贷款风险增大。另外，还存在个别农户的信用观念比较淡薄，农村地区交通、通信条件落后带来的管理困难等问题。

(五)部分农村信用社没有认真落实有关支农工作精神，没有严格执行有关政策措施。在座谈会上农户反映个别信用社人为地增加农户贷款的难度，个别地区存在通过加收罚息来变相提高贷款利率的现象，这些做法给信用社的信誉造成了较坏的影响。

(祝志清　明　洋　叶　兵)