## 中国保险市场综述

2000年，我国保险市场平稳发展。保费收入增长速度为14.5%，高于同期国内生产总值的增长速度；市场格局变化不大，中国人民保险公司和中国人寿保险公司分别占据产险和寿险市场份额的第一位；市场体系进一步完善，保险中介市场获得较大发展；市场制度建设进一步加强，出台了一系列法规和规章。主要体现在：

一、市场主体不断增加，竞争的市场格局初步形成

截至2000年底，全国共有32家保险公司，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，中外合资公司10家，外国保险公司分公司9家。此外，全国共有寿险营销部4630家，兼业代理机构近6万家，保险代办站2.8万多个。一个以国有商业保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的市场格局初步形成。2000年，为适应入世后开放需要，批准筹备4家具有合资资格的中资保险公司。同时，大力发展中介市场，批设保险经纪公司8家，保险专业代理公司33家，保险公估公司3家，我国保险中介主体框架已初步形成。

二、市场规模迅速扩大，业务质量有所提高

2000年，全国保费收入1595.9亿元，同比增长14.5%。在财产险方面：保费收入598亿元，比上年增长14.8%，占保费总收入的37.5%；支付赔款306亿元，赔付率51.1%，同比下降2.7个百分点；费用率11.7%，同比下降0.7个百分点；上缴营业税50亿元，同比增长5.7%；利润总额20亿元。在人身险方面：保费收入998亿元，同比增长14.4%，占保费总收入的62.5%；支付赔款和给付222亿元；费用率5.9%，同比下降0.3个百分点；上缴营业税5.9亿元；除个别公司外,多数寿险公司都扭转了亏损。

1980～1999年我国保险业务增长情况表

年份 | 保费收入（亿元） | 增长率（%） | GDP增长率（%） | 保险深度（%） | 保险密度（元/人）
1980～1984 | 54.0 | — | — | — | —
1985 | 31.0 | 64.6 | 13.5 | 0.42 | 3.16
1986 | 48.5 | 56.8 | 21.5 | 0.65 | 4.95
1987 | 71.1 | 46.4 | 13.3 | 0.67 | 7.33
1988 | 109.5 | 38.3 | 30.7 | 0.72 | 9.30
1989 | 142.4 | 30.0 | 11.9 | 0.77 | 12.80
1990 | 179.0 | 24.6 | 11.0 | 0.85 | 15.52
1991 | 239.0 | 33.0 | 22.0 | 0.90 | 22.02
1992 | 386.0 | 55.9 | 12.8 | 1.00 | 31.40
1993 | 406.0 | 29.0 | 13.4 | 0.98 | 42.00
1994 | 498.0 | 22.7 | 11.8 | 1.13 | 41.53
1995 | 615.7 | 23.6 | 10.2 | 1.06 | 50.83
1996 | 758.0 | 23.1 | 9.6 | 1.10 | 61.93
1997 | 1087.4 | 43.5 | 8.8 | 1.45 | 87.66
1998 | 1247.3 | 14.7 | 7.8 | 1.56 | 99.94
1999 | 1393.2 | 10.2 | 7.1 | 1.70 | 110.60
2000 | 1595.9 | 14.5 | 8.0 | 1.80 | 127.70

图1　1985～2000年保费收入、保险深度、保险密度趋势图

2000年是“管理年”，各公司普遍认识到管理的重要性，抓管理、促质量、增效益，取得显著成效。一是财产险在业务增长的同时，赔付率有所下降。产险保费收入增长率同比增加11.9个百分点，而赔付率同比下降2.7个百分点。二是人身险保费虽然增幅略有下降，但险种结构更趋合理，业务质量逐步提高。各寿险公司在停办亏损险种的基础上,推出了分红和投资连接等新产品。三是化解存量利差损取得明显成效。中国平安保险公司通过推行全面预算管理和寿险产品转型等措施，不仅化解了当年的利差损，还实现寿险利润8.2亿元。中国太平洋保险公司通过清理高利率团险业务，有效控制了寿险亏损。四是利用证券投资基金和大额协议存款等新的资金运用渠道，提高投资回报率。中资公司投资证券基金134亿元，平均回报率12%；大额协议存款417亿元，利率最低的为3.7%，最高的达5.5%。五是采取有效措施提高服务质量。天安保险公司和泰康人寿保险公司分别完成了ISO9002和ISO9001质量体系认证。中国人民保险公司、中国平安保险公司和中国太平洋保险公司先后建立了全国统一的客户电话服务中心；中国人寿保险公司进行了客户服务中心试点，并推广规范化、专业化客户服务。六是改进管理手段，加快电子化建设。中国平安保险公司开发业务、财务等一系列计算机系统，完善了企业内部网；一些公司还启动了网上保险业务。

三、各项改革不断深入，市场活力有所增强

2000年，面向市场、适应竞争成为各保险公司深化改革的内在动力。在体制改革方面，一是中国人民保险公司和中国人寿保险公司分别合并了在同一城市的省、市分公司和地、县支公司；同时，积极推进中心城市业务处理中心和财务处理中心的建设，逐步上划县（区）支公司的管理职能，使其转变为销售单位。二是中国太平洋保险公司和新疆建设兵团保险公司产、寿险分业改革基本完成。三是泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司引进外资参股，实现了股权多元化、国际化。在用人制度改革方面，中国人民保险公司精简了8000人，占员工总数的10%。中国再保险公司实行“干部竞聘上岗”、“聘任制”和“承保人”制度。中国平安保险公司率先引进外国高级管理人才,吸收了国外先进经验,取得了较好效果。

四、法律体系不断完善，市场运行逐步规范

1995年10月1日《保险法》的正式颁布实施，标志着中国保险业进入有法可依、依法管理阶段。保监会成立后，相继修改和制定了法规、规章和监管制度166件。2000年，又出台了《保险公司管理规定》、《人身保险产品备案管理暂行办法》、《财产保险条款费率管理办法》、《保险兼业代理管理暂行办法》等一系列行政规章和规范性文件，拟定了《外资保险公司管理条例》上报国务院。继续加大对违法违规的查处力度，依法对违规经营的38个保险公司分支机构和2家保险专业代理公司进行了处罚，取消了部分违规代理保险业务的兼业代理人资格，撤销了3家违规的外资代表处。

五、保险监管不断加强，保险监管体系初步形成

2000年，在做好监管同时，保监会自身建设和改革也取得很大进展，一个以监管组织体系和监管制度体系为基础的保险监管体系框架基本形成。一是建立了全国保险监管组织体系。除西藏外，在全国31个省、自治区、直辖市和深圳市设立了保监会派出机构。二是探索了监管方式的改革。改进了产、寿险产品的审批方式；改革了对保险公司分支机构经营区域的管理办法，扩大了分支机构经营区域范围；允许中资公司开办大型商业保险和统括保单业务。三是切实加强了保险宣传。组织编写了《保险知识读本》，江总书记题写书名并作了重要批语；在全国开展了保险宣传周活动。

六、保险市场对外开放不断扩大，入世准备扎实进行

2000年，是我国保险市场对外开放步伐较快的一年，批准2家合资保险公司和2家外国保险公司分公司进入我国保险市场。保险系统针对即将入世的新形势，进行了充分准备。保监会举办了三期“保险高级管理人员WTO研讨班”，学习和研究WTO基本规则，研究、分析入世对我国保险业的影响和应对措施。各公司应对国际竞争，调整经营战略，在管理、机构和人才等方面进行了积极准备。中国保监会加入了国际保险监督官协会。我国保险业仍处于发展初级阶段，整体水平不高，还存在许多深层次的矛盾和问题：一是国有保险公司体制问题没有解决。国有公司一直存在着经营机制和管理体制落后，缺少内部活力和外部竞争力，资本金不足，资产质量不高，潜在一定的偿付能力风险等问题。二是保险产业结构不合理。主要体现在市场结构不合理，中介和再保险市场发展滞后；地区发展不协调，不少地区仍是独家经营，未形成竞争。三是保险市场规模小。一方面市场竞争主体偏少，另一方面保险业资本金和资产总量较小。保险业与国民经济发展和人民群众日益增长的需求存在差距。1998年，保险深度为1.56%，保险密度为100元，世界排名分别为第66和78位，不仅落后于发达国家，也落后于世界平均水平。四是产品单一、服务质量不高。险种千篇一律，符合客户实际需要的个性化险种不足；服务仍停留在低层次，缺乏特色；个别公司在销售保单时误导客户，理赔时惜赔、乱赔等现象也时有发生。五是监管水平有待进一步提高。一方面监管人才缺乏，特别是精算、财务分析和掌握国际保险监管规则的专业人才比例不高；另一方面监管技术和手段不适应，监管指标体系不完善，信息技术没有得到广泛应用，监管数据的采集和分析等基础工作还不完善。2001年，保险业将以发展为主题，调整结构、深化改革、适应开放、加强管理、改善监管、防范风险，为新世纪的发展创造良好开端。

(袁　力)