中国保监会有关负责人就车险新

## 中国保监会有关负责人就车险新《条款》和《费率》答记者问

问：中国保监会1999年4月1日在全国启用了统一(深圳除外)的机动车保险条款和费率，此次为何重新修订?

答：从1999年4月1日起实施的机动车辆保险条款和费率，在维护机动车辆保险市场秩序方面发挥了积极作用。但是随着车险业务的发展，也暴露出一些问题。首先是车险业务性质不明确，没有指出车险合同是不定值保险合同，不是“保多少赔多少”；其次是保险人和被保险人的权利义务在许多方面规定不明确，理赔纠纷时有发生；第三是保险操作规定，尤其是对理赔时免赔额和扣除额不透明，很多规定由保险公司内部掌握；第四是投保车辆保费支出与其风险状况不匹配，费率结构上存在不公平现象；第五是费率的地区性差异没有得到体现。

针对原条款和费率中存在的问题，中国保监会在认真调查研究，广泛听取各公司意见的基础上，对原条款和费率进行了完善。

问：修订后的车险条款有哪些主要特点?

答：首先，新条款明确了机动车辆保险保单为不定值保单。定值保单与不定值保单有着本质区别。定值保单是指保险人与被保险人双方对保险标的约定价值的保险单，约定价值是保险赔偿的最高限，如果发生全部损失，按保险价值全部赔偿；如果部分损失，按标的损失程度与保险价值的乘积赔偿。不定值保单是指承保时，保险人与被保险人不约定标的价值，在保险事故发生后，再核定标的价值，并按是否足额投保确定赔偿办法和赔偿金额。长期以来，我们对车险性质认识不够深刻，对于《保险法》有关保险价值的规定理解不深入，在条款制定上对这一问题一直没有明确，结果导致实践中法院判决时认定不一，被保险人也多有误解。如有的地方法院将车险保单视为定值保单，尤其是旧车全损时，判保险公司“保多少赔多少”，从而使个别被保险人从保险中渔利。这次修改后的条款开宗明义，明确规定车险条款是不定值保单，对于保险金额的确定和赔款的计算方法也依据不定值保单的基本原理进行了规范，无论是从理论上还是从实践上都比原条款进了一步。

其次，条款逻辑更加严谨。车险条款作为一种政府制定并监督实施的定式条款，任何不严谨之处都会给保险合同双方带来不便，甚至带来经济损失。这次修订条款时，对于条款用语，涉及法律的，用规范的法律用语；涉及特殊行业的，如气象部门、公安部门等用行业术语；除此之外，有国际惯例和国内惯例用语的，用惯例用语。从整个条款看，用语更规范，可读性明显增强。

第三，政策透明度提高。保险行为是一种经济行为，这就要求保险合同双方在签订合同时要最大限度地保证信息对称。投保人对于涉及保险人是否承保、怎样承保的信息要提供，保险人也要对承保条件和理赔规程进行说明。过去在车险实务操作上这种政策的透明度不高，保险公司手中掌握三种主要信息，一是保监会制定的条款，二是保监会制定的条款解释，三是本公司制定的实务手续。一般说来。投保人看到的只是保险条款(也有个别公司提供条款解释)。由于这种信息不对称，在发生保险事故时，对保险责任的认定、赔偿金额的计算等经常发生分歧。这次修改条款，接受以前业务操作中的教训，对于原条款解释和保险公司实务手续中与被保险人有密切关系的部分，直接写入条款。

问：修订后的费率规章有哪些改进?

答：首先，调整后的费率进一步体现了公平竞争原则。调整后的费率，重点考虑了当前我国车辆保险市场的特点，如主险出险率大幅上升，赔付金额明显增加；附加险中，除全车盗抢险外，其余附加险赔付率偏低；单保第三者责任险的车辆明显增多，三者险赔付率大幅度提高；我国东西部的道路及风险状况差异较大等。基于这些方面的考虑，对费率进行了结构性微调，有升有降，但总体水平基本不上调。应该注意的是，这次费率调整引入了一种新的激励机制，即单保三者险时费率在一定幅度内上调，对保全保足的，三者险在标准费率基础上下浮10%。

其次，增强费率的灵活性。中国保监会1999年出台了统一的车险费率，在当时起到了很好的作用。但是长期使用统一的费率是不行的，主要原因就是各地区风险状况不同。目前，中国保监会已基本正常运转，在这种情况下，引进区域性费率制度，采用灵活的车险费率体制的条件基本上趋于成熟。因此，此次修改，授予保监会在各地的监管办30%的费率浮动权。各地保险公司认为需要向上或向下浮动费率时，可向当地监管办申请，在尚未设立监管办的地区，由当地同业公会协调后报保监会批准。通过费率浮动，使车险费率体现地区特色。

(摘自2000年3月29日《金融时报》)

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