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## 【关于北京市银行助学贷款情况的调查】

为支持教育事业发展，实施科教兴国战略，中国人民银行在1999年下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，又与教育部、财政部联合出台了《关于国家助学贷款管理办法》和《关于国家助学贷款管理的若干意见》。这些政策均是金融支持教育事业的重大举措，具有重要意义。北京是全国高等院校较为集中的地区，学生对助学贷款的需求相对较大。中国人民银行营业管理部在2000年春对各商业银行开办助学贷款业务的进展进行了初步调查，情况如下：

一、基本情况

目前，北京市已办理助学贷款业务的商业银行有6家，即：四家国有商业银行北京分行、上海浦东发展银行北京分行和华夏银行北京管理部。贷款种类有两种，即：工商银行开办的国家助学贷款和其他各行开办的一般商业性助学贷款。此外，由北京市教育局、财政局与北京市商业银行联合制定了由市财政贴息的、主要针对市属高校学生的《北京市国家助学贷款办法》，目前正处于前期准备阶段。截至2000年3月末，6家银行助学贷款余额为1140.29万元，贷款学生721人。其中：国家助学贷款余额68万元(合同总金额391万元，分次放款)，贷款学生352人；一般商业性助学贷款余额1072.29万元，贷款学生369人。

从贷款范围看，国家助学贷款的发放对象全部为全日制大学本、专科在校学生；而一般商业性助学贷款的发放对象则较为广泛，既包括在校大、中、小学学生、研究生，也包括出国留学、在职深造等人员。

从贷款用途看，国家助学贷款全部用于学生在校期间的学费和生活费，而一般商业性助学贷款则扩大到与智力开发有关的费用，甚至包括科研经费(如建行北京分行)。

从贷款的形态看，目前，6家银行发放的助学贷款全部为担保贷款，各行对担保的条件要求也不完全一致。有的银行允许贷款人采用各种担保方式，如工商银行、农业银行两家分行；有的银行要求贷款人以有价证券作质押办理贷款，如中国银行分行；有的银行对保证人提出了严格要求，如建设银行分行，要求保证人必须为大型企事业单位或国家机关工作人员；有的银行则允许学生之间互相担保，如华夏银行北京管理部。

二、贷款管理情况

1.贷款前期准备工作。

助学贷款政策出台后，全市各家商业银行十分重视此项工作。为加强贷款管理，有关银行或积极与各自总行联系，落实实施细则，或经总行授权，自行研究制定了分行具体的管理办法、实施细则及业务操作规程。同时，通过召开系统业务人员工作会议，组织专门的业务培训等方式，为全面开展新业务做好充分准备。

2.贷款中的行校合作与协调。

北京地区中央部委及市属院校多达60余所。为加大支持力度，各行十分注重与教育部、市教委及各高等院校的联系。国家助学贷款业务在北京地区自然划分成两部分，即中央部委所属高等院校学生的国家助学贷款主要由工商银行分行负责办理，市属高等院校学生的国家助学贷款主要由北京市商业银行负责办理。市政府对市属院校的国家助学贷款工作给予高度重视，市政府办公厅转发了市教委、市财政局《关于国家助学贷款管理规定(试行)实施办法》(目前正在进一步修订)。市教委、市财政局和北京市商业银行组成了“市国家助学贷款工作协调小组”，为开展国家助学贷款业务做好协调工作。

因助学贷款是一项新业务，有关银行与学校广泛接触，多次召开座谈会、碰头会，对该项业务的可操作性进行了有益的探索。目前，工商银行分行已与19所高等院校签订了协议，建设银行分行也与16所高校建立了合作关系。市商业银行已多次参加与市教委及院校的见面会，准备将10家经办支行扩大到16家，采取“一对一”的策略，力争1家支行对应服务于1所高校。另外，有关银行还注重强化内部管理，设立专门的部门，如建设银行相关支行成立个人信贷部具体负责助学贷款业务。

3.贷款的程序和担保。

在个人信用体系尚未建立的情况下，银行办理助学贷款业务主要有三个步骤。

一是贷款人申请。助学贷款是银行面向个人的零售金融业务，客户群体庞大，贷款金额较小，人工成本大。如据工商银行分行反映，若接到100名学生递交的贷款申请，从申请之日到全部资料整理完毕，需要4～5名信贷人员工作一个星期。二是核保。由于没有全国性的个人信用系统，银行核保需要花费很多时间和精力，特别是中央部委院校学生，绝大多数生源来自外地，由于核保需委托外地行代理或通过邮局寄函，也大大提高了经营成本，工作难度进一步加大。三是风险防范。目前北京地区的实际情况看，银行办理的助学贷款全部为担保贷款，有关政策对学校的约束力较强，致使学校的积极性不高。如，按规定，“对在校大学生发放信用助学贷款，学生所在学校必须提供贷款介绍人和见证人”，“贷款银行定期以学校为单位在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约比例”，对不履行职责的介绍人、见证人公布其姓名”等，这些规定确实对防范信贷风险起到了作用。然而，学校作为事业单位，并非借贷行为的当事人，让其承担信用责任，肯定会有较大的压力和一定的顾虑。特别是条件好的学校，本身就有一套扶持贫困生就学的措施，如奖学金、助学金、贷学金、减免学费及困难补助等，因此，对呈约束刚性的助学贷款缺乏积极性。

4.贷款风险管理。

助学贷款要由贷款人就业后归还本息，由于学生毕业后的分配、就业具有很大灵活性，学校和银行难以掌握他们就业地址、电话或工作单位的变更情况等。在实际调查中，我们还发现，个别商业性助学贷款的用途不真实。主要原因是现在的学生自立意识较强，注重自我价值的体现，但又不愿靠父母资助，其申请贷款并非用于助学，而是用于投资等方面，银行难以查明贷款的真实用途，其中隐含着不可忽视的商业银行经营风险。

三、助学贷款的发展趋势

教育投资需要多样化，助学贷款只是方式之一。对能够提供有效担保的学生，可以通过银行贷款支持；对确属家庭经济状况较差无力还贷的特困优等生，应通过国家财政资金予以支持。发行教育福利彩票，用所筹集的资金建立担保基金，可以用来解决银行贷款担保难的问题。北京市教委商定由人民教育基金会提供担保。该基金会现有基金0.2～0.3亿元，按担保额最高不超过10倍的规定，可担保2～3亿元的贷款。还可通过将社会捐助、各种教育基金及发行彩票筹集资金进行综合利用，以担保形式带动银行助学贷款的发放，使之产生放大效应。

(鲁凤玲　曾　智)